Вопреки прогнозам аналитиков, кредитные карточки не вытесняют потребительские кредиты с розничного банковского рынка. Однако банкиры уверены, что через два-три года именно пластиковые карточки будут ведущим каналом кредитования населения. Платой за рост популярности станет повышение рискованности карточных кредитов.
Когда говорят об успехах банковского пластика, то забывают, что в развитых странах основным типом карточек являются кредитные, которые для банков имеют значение не столько как самоценный банковский продукт, сколько как канал кредитования. Соответственно, выпуская кредитную карточку, банк думает не столько о комиссионных, которые он получит за ее обслуживание, сколько о процентах, которые заемщик заплатит за «карточную» ссуду. В России все по-другому. Основным типом эмитируемых карточек являются не кредитные, а расчетные, выпускаемые в рамках зарплатных проектов. Однако имеются некоторые основания предположить, что в ближайшие годы ситуация должна измениться, поскольку кредитные карточки эмитируются более высокими темпами, чем дебетовые.
Если в 2005 году доля кредиток в общем объеме всех выпущенных карт не превышала 5%, то в 2007 году примерно каждая третья пластиковая карта, выпущенная российскими банками - кредитная. К 2007 году в РФ было выпущено порядка 74,6 млн. пластиковых карт, а динамика роста за 2006 год составила 37%. При этом доля кредитных карт на начало года составляет около 16%. Но за 2006 год прирост сегмента кредитных карт составил 85%, тогда как дебетовых - только 32%. В 2007 году сохраняется положительная тенденция по значительному увеличению объема пластиковых карт, в первую очередь - кредитных.
Большинство экспертов уверено, что доля кредиток в общей массе «пластика» растет. Разумеется, ведущие причины - рост доходов населения и экономическая стабильность. Но дело не только в этом. Развитие рынка кредитных карточек в первую очередь способствуют такие факторы, как развитие банковских технологий и появление более «продвинутых» банковских продуктов: увеличение льготного периода, рост кредитного лимита, появление карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных. Что же касается общего экономического роста, то на рынке «пластика» он проявляется через снижение процентных ставок и активные рекламные кампании, проводимые банками.
На рынке кредитные карты движутся как бы следом за потребительскими кредитами. Еще недавно россияне просто не имели привычки пользоваться банковскими ссудами. Переломить стереотипы потребительского поведения могли только те формы кредитования, что сочетали бы в себе одновременно доступность и ненавязчивость. Именно такими, казалось бы, взаимоисключающими свойствами обладало экспресс-кредитование в местах продаж. Покупая пылесос или холодильник в кредит, потребитель ограничивал свои отношения с банком всего одной сделкой. Между тем, оформив карточку, он словно бы обязуется пользоваться кредитом и в будущем. Поэтому экспресс-программы на первом этапе пользовались куда большим успехом, чем карточки.
Однако сейчас происходит рост рынка карточек на фоне определенного насыщения рынка потребительскими кредитами.
По данным исследований, проводившихся по заказу MasterCard, российские граждане склонны тратить на 30% большие суммы с кредитных карточек, чем с дебетовых. Кредитные карты достаточно агрессивно завоевывают сегмент так называемых «импульсных кредитов» до $1000. Также постепенно происходит рост доли кредитных карт в сегменте «вынужденных» кредитов, обусловленных объективной необходимостью (на покупку техники, мебели и т.д. и суммой от $500 до $5000). В дальнейшем должно происходить увеличение числа кредитов, выданных по карточкам в сегменте «запланированных», направляемых на крупные покупки (от $3000 до $20 000). Этому будет способствовать увеличение банками кредитных лимитов и сроков по кредитным картам.
Темпы вытеснения экспресс-кредитов кредитными картами ниже прогнозных, так как в настоящий момент экспресс-кредиты - очень эффективный способ увеличения клиентской базы, которой в дальнейшем можно предлагать более сложные банковские продукты (например, кредитные карты, автокредиты, ипотеку и т.д.). Правда, некоторые банки используют пластиковые карты как доступ к кредитным средствам и инструмент погашения кредита, но это совершенно другая технология, не имеющая ничего общего с классическим порядком использования кредитной карты.
Тем не менее, никто не собирается отказываться от прежних прогнозов. Потенциал кредитных карточек огромен и не раскрыт, со временем они, безусловно, станут ведущим каналом кредитования физлиц, но происходит это не так быстро, как первоначально предполагалось. Рынок потребительских и экспресс-кредитов перенасыщен, кредитка набирает все большую популяризацию как средство оплаты, и все более широкие слои населения начинают понимать и использовать преимущества револьверных кредитных карт. Если сравнивать с ними потребительский кредит - это слишком долгое оформление, если экспресс-кредит - это слишком дорого, и единственное, что сдерживает полное вытеснение потребительских и экспресс-кредитов - размер лимита, высокие процентные ставки и жесткие требования к заемщикам.
