На ипотечный кризис в США отреагировали рынки недвижимости многих стран. Естественно, что это событие вызвало резонанс и в России. Угрожает ли что-то нашему рынку недвижимости и необходимы ли специальные меры для предотвращения возможного кризиса?
Анализируя ипотечный кризис в США, а также вызвавшие его причины, эксперты отмечают одно важное обстоятельство: в Америке все началось с того, что дома вдруг перестали продаваться. Отсутствие спроса на недвижимость вот уже на протяжении нескольких месяцев наблюдается и у нас. Это настораживает, однако многие участники рынка считают, что отечественная ситуация вовсе не похожа на американскую.
В России, находящейся сейчас на экономическом подъеме, о таком настроении граждан пока речи не идет — рынок потребительского и автомобильного кредитования растет как на дрожжах, буксует в сущности только ипотечное кредитование. И со спросом на недвижимость в России все нормально, плохо только с его реализацией.
В Америке, как известно, почти каждый гражданин вовлечен сразу в несколько кредитных программ. Существует развитая практика кредитов, и потребительских, и ипотечных. Но в последнее время отлаженный механизм стал давать сбой: объем «невозвратов» и кредитов, выданных ненадежным заемщикам, а также выдачи крупных кредитов постоянно возрастал и сейчас достиг «критической массы». Сумма ежемесячных выплат по кредитам стали увеличиваться, а это ударило по платежеспособности заемщиков. Тревожные сигналы налицо: ряд американских ипотечных банков уже объявил о своем банкротстве.
Будет ли приостановлена ипотека в России? Этот вопрос далеко не праздный даже для тех, кто считает себя далеким от каких-либо банковских программ. И если рассуждения о рефинансировании, ликвидности и инвесторах кажутся интересными в основном для специалистов, то информация о возможном кризисе заслуживает большего внимания и со стороны обычных потребителей. Да и сведения об ипотеке сегодня, что называется, «пошли в народ».
Возможность кризиса оценивается специалистами по-разному. Если попытаться свести высказывания на эту тему в единое целое, обрисовывается следующая картина. Ряду банков, видимо, действительно придется если не остановить, то «заморозить» ипотечные программы, как это уже сделал, например, банк «Русский Стандарт». Однако проблемы в основном коснутся тех банков, финансирование которых зависимо от зарубежных источников. Количество таких проблемных банков называется различное: от 15-20% до 30-40%.
Ряд кредитных программ будет существенно меняться. Изменяются и требования к предмету залога, и сам выбор категории заемщиков.Отдельные банки могут повысить ставки, и в первую очередь это касается так называемых «нестандартных» кредитов на покупку жилья, то есть таких, которые являются для банков особо рискованными: крупная сумма, нулевой первый взнос, заявительная форма дохода – все эти позиции становятся для банков невыгодными. Кредит без первоначального взноса, скорее всего, вообще скоро исчезнет из пакета предложений. А значит, кредитные программы изменятся от большей лояльности в сторону более жестких требований платежеспособности клиентов.
Многие эксперты вообще считают увеличение ажиотажа вокруг ипотечного кризиса неоправданным. Представители большинства самарских банков, куда портал United Volga обращался за комментарием, заявили, что не собираются ухудшать условия выдачи кредитов и как работали, так и работают. По мнению Татьяны Вихляевой, начальника службы маркетинга «ФИА-БАНКА», свернуть ипотечные программы могут не более 20% банков. Ипотека – слишком доходный вид услуг, чтобы можно было бы без серьезных оснований от него отказаться.
Павел Свищев, управляющий самарским филиалом АКБ «Абсолют-Банк», предполагает, что в отдельных банках может произойти повышение ставок, а уйдут с рынка ипотеки только те, чье положение крайне неустойчиво, но вряд ли их будет слишком много. Да и сама ипотека не имеет у нас такого объема, как за рубежом: это в Самаре история ипотеки насчитывает более 6 лет, а ведь в некоторых регионах она вообще только-только начала развиваться. Это очень большой разрыв не только со столицей, но и с крупными городами.
Ожидается, что российские банки сделают нужные выводы и будут более внимательно относиться к кредитам, с оглядкой на зарубежный опыт. В любом случае кризис ипотеки если и разразится, то не раньше, чем через 5-7 лет, когда сам уровень развития ипотечного кредитования достигнет уровня, сопоставимого с зарубежным. Ненадежные, с точки зрения банка, клиенты могут, действительно, пострадать – для них снижение ставок не предвидится. Опасения вызывает и тот факт, что у нас почти две трети заемщиков – именно «нестандартные», чьи доходы для банка вовсе не прозрачны.
Свидетельство Эл № ФС77-23468 от 21 февраля 2006г. выдано Федеральной службой по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия.
