Журнал «Наши деньги. Самара», ноябрь 2007, №11
Кредитные карты получают все более широкое распространение: удобно, современно, доступно, не нужно «перехватывать» денег у друзей и знакомых - словом, преимущества очевидны. Минус, конечно, тоже есть: это необходимость платить за удовольствие пользоваться «кредиткой». Однако в наших силах свести этот минус практически к нулю - в буквальном смысле слова. Надо лишь разумно распоряжаться своей картой. В этом смысле есть как минимум две прекрасные возможности - льготный период кредитования и разнообразные бонусы для тех, кто активно пользуется «кредиткой». О льготном периоде кредитования «Наши деньги» неоднократно рассказывали (к нюансам этой темы мы еще вернемся в ближайших выпусках). Сегодня же поговорим о бонусных программах. Вернее, об их разновидностях.
Тип первый. Это странное слово «кобрэндинг»
Иногда для привлечения клиентов используется такой маркетинговый трюк: некая компания (торговая, транспортная, туристическая и т.п.) объединяется с банком и они совместно продвигают карточку определенного типа. Владельцам таких кредиток, которые используют ее для оплаты товаров или услуг начисляются бонусные баллы, которые потом можно обменять на «живой товар» от компании-партнера. Так, у Ситибанка несколько видов кредитных карт подразумевают начисление бонусов: можно накопить на бесплатный авиабилет от Lufthansa (1 премиальная миля за каждые 30 рублей, потраченных по карте), можно сформировать себе скидку на услуги туристического бюро «куда.ру» (1 бонус - эквивалентно 1 рублю - за каждые 100 рублей, потраченных по карте; при оплате услуг компании-партнера - двойной бонус). Подобное сотрудничество компаний и банков называется кобрэндингом (в вольном переводе на русский язык - совместное продвижение торговых марок), а карточки - кобрэндинговыми (на банкирском слэнге - просто «кобрэнд»).
Широко представлен на рынке и кобренд, привязанный просто к банковским картам, а не только к кредиткам. Так, при пользовании картой «Aeroflot - MasterCard - Альфа-Банк» также начисляются бонусные мили (до 2 миль за каждые потраченные по карте 30 рублей), но при этом карта может быть как кредитной, так и дебетной. Есть ряд других кобрендинговых проектов - когда при оплате покупок клиент получает скидку или бонусы у определенных партнеров (в частности, уже упомянутый «Аэрофлот» помимо Альфа-банка сотрудничает также со Сбербанком и «Русским стандартом»).
В принципе, кооперация достаточно удобна и партнерам по кобренду, и клиентам банка - ведь приятнее тратить деньги, получая бонусы. Но, конечно, не все так просто, и чистой благотворительностью ни банк, ни компания-партнер не занимаются. Если рассматривать кобренд по кредитным картам, то «подвох» здесь следующий.
Во-первых, процент по «бонусным» кобрендовым картам, может быть выше, чем по «безбонусным». Например, ставка по бонусным картам Ситибанка - 28% годовых (здесь и далее все ставки указаны для рублевых карт), а по обычным кредитным картам - от 24% годовых. Кроме того, «бонусная» процентная ставка Ситабинка несколько выше, чем у других банков, не продвигающих бонусные карты: например, в «Уралсибе» - 20%, Международном московском банке - 21-24%, Банке Москвы - 23%, ВТБ24 - 25% и т.д. (все ставки указаны для карт с льготным периодом кредитования).
С одной стороны, повышенная ставка вроде бы частично компенсирует подарочные бонусы. С другой стороны, при наличии льготного периода кредитования клиент может вообще не платить банку никаких процентов. В этом случае включается более важный компенсирующий механизм. Эмитент карты (то есть банк, выпустивший кредитку) имеет комиссию по торговым операциям (interchange), которую уплачивает ему платежная система и которая является существенным источником дохода. Чем больше операций и сумм проведено по карте, тем больший доход получит банк (а бонусы - это как раз и есть стимулирование расходов). Компании-партнеру тоже хорошо - во-первых, ее логотип размещен на карте, во-вторых, кобрендовые карты являются хорошим способом привлечения клиентов. В итоге все счастливы.
Поэтому, если вы никогда не выходите за рамки льготного периода и при этом являетесь активным пользователем карты, подобная бонусная карта может быть весьма выгодна.
Но в любом случае для того, чтобы заработать более-менее ощутимые бонусы, надо тратить по карте достаточно много денег. На это все и рассчитано.
Тип второй. Деньги и подарки за счет банка
Другой тип бонусных программ не связан с партнерскими взаимоотношениями, а предполагает подарки и бонусы только от самого банка-эмитента карты. Сюда относится, например, программа cash-back Ситибанка - 1% от потраченной по карте суммы возвращается обратно вам на счет.
Свое ноу-хау изобрел и банк «Авангард», запустив с апреля программу «Приведи друзей в Авангард!». «Порекомендуйте друзьям и знакомым бесплатно получить кредитную карту ... - и вы получите гарантированные ценные призы от бесплатной карты до автомобиля!», - гласит реклама. При более внимательном знакомстве с программой «Авангарда» вы обнаружите, что бонусные баллы будут начислены за потраченные другом по карте деньги (1 балл при условии расходования собственных либо заемных средств в размере 10 тысяч рублей). Баллы начисляются без ограничений, то есть сумма зависит от объема денег, который провели через карту банка ваши друзья (при этом одного друга можно «использовать» только один раз). Приведена и таблица призов: 5 баллов эквивалентны одной «флэшке» объемом памяти 4 Гб (или сумме в 1250 рублей), а, например, накопленные с помощью друзей 1000 баллов предоставляют вам возможность получить автомобиль Chevrolet Aveo либо 250 тысяч рублей.
Есть ли здесь подвох? По большому счету, нет. Просто с помощью милых «морковок» банкиры заставляют нас тратить с помощью карты больше или же стимулируют «подсаживать на кредитную иглу» друзей-товарищей. Повторимся: с каждой операции по карте в торгово-сервисной сети банк имеет доход по interchange.
Кстати, в случае с cash-back от Ситибанка имейте в виду, что с суммы «обратных начислений» должен быть уплачен подоходный налог в размере 13 %. То есть, потратив по карте за месяц 10 тыс. рублей и «заработав» таким образом 100 рублей, 13 вы отдадите в качестве налога (удержит банк, как налоговый агент).
Собственно, все другие бонусные схемы российских банков, не упомянутые в статье, сводятся к двум рассмотренным разновидностям: либо кобрендинг, либо подарки самого банка-эмитента карты.
Татьяна Макурова, журнал «Наши деньги»
