Кредитные карты получают все более широкое распространение: удобно, современно, доступно, - словом, преимущества очевидны. Минус, конечно, тоже есть: это необходимость платить за удовольствие пользоваться «кредиткой». Однако в наших силах свести этот минус практически к нулю - в буквальном смысле слова. В частности, тогда, когда вы используете кредитную карту для покрытия временных «кассовых разрывов» (а проще говоря, для того, чтобы «перехватить до получки»). В этом случае целесообразно выбирать «карточки», предполагающие наличие так называемого льготного периода погашения (другое название - grace-период), в течение которого проценты за пользование кредитными деньгами не взимаются. Впрочем, здесь важно учитывать особенности льготного периода в каждом конкретном банке. Знание некоторых нюансов позволит «перехватывать до получки» действительно бесплатно. Рассмотрим разные схемы действия льготного периода.
Вариант первый, наиболее распространенный
Применяется, в частности, в Банке Москвы, ВТБ 24, Ситибанке, банке «Авангард», Международном Московском Банке, Райффайзенбанке, банке «Тинькофф. Кредитные системы», Промсвязьбанке и т.д.
В этой схеме льготный период действует следующим образом: все дни до окончания месяца плюс еще 20-25 дней следующего. В своих объявлениях банки указывают максимально возможный размер льготного периода. Как правило, вы обнаружите формулировки типа «до 50 дней» или «до 55 дней».
На практике все получается так. Минимально льготный период длится 20 дней (или 25 дней, в зависимости от условий банка), если вы совершили покупку по карте в последний день так называемого отчетного месяца. Максимально льготный период - 50 (55) дней, если покупку удалось сделать в первый день отчетного месяца. На самом деле, исходя из количества дней в месяце (как известно, их может быть 28, 29, 30 или 31) максимальное количество дней льготного периода составит 48-51 (или 53-56). Но это уже мелочи.
Важно запомнить другое. По итогам календарного месяца будет сформирована выписка, в которой четко указано, сколько денег нужно вернуть банку до 20 или 25 числа наступившего месяца, чтобы на задолженность не начислялись проценты. Ну, скажем, в сентябре вы потратили по карте 10 тыс. рублей, а в первую неделю октября - еще 5 тыс. рублей. Таким образом, до 20 (25) октября вам нужно внести на карточный счет только 10 тыс. рублей, а 5 тысяч относятся уже к следующему льготному периоду. Вы, конечно, вправе погасить и всю задолженность сразу. Но задача «обнулить долг» перед очередной покупкой в кредит не стоит.
В выписке по итогам месяца банк также укажет размер минимального платежа, который можно внести на счет, вместо того чтобы гасить всю возникшую по итогам месяца задолженность. Помните, однако: в данном случае льготный период перестает действовать, проценты будут начислены на всю сумму задолженности с момента ее образования.
Совет «НД»: Найдите в ежемесячной банковской выписке по «карточке» графу, где обозначена сумма задолженности, образовавшейся на конец отчетного месяца. Внесите на счет не меньшую сумму. Желательно сделать это заранее, хотя бы за день до последнего дня - для того, чтобы уверенным, что платеж будет учтен вовремя.
Вариант второй. Применяет банк «Русский стандарт»
Схема, которую использует «Русский стандарт» - всего лишь разновидность описанной выше. Льготный период - «до 55 дней». Однако вместо «отчетного месяца» банк применяет такое понятие, как «расчетный период». Дата начала этого самого расчетного периода для каждого заемщика индивидуальна и привязывается к дате выпуска карты (не активации, а именно выпуска, то есть открытия счета клиенту). Допустим, начало расчетного периода для некоего абстрактного заемщика - 3-е число каждого месяца. Соответственно, банк будет учитывать все операции, совершенные с 3-го числа предыдущего месяца по 3-е число текущего. Возьмем, к примеру, 3 ноября. Льготный период продлится до 27 декабря включительно (55 дней). К этому моменту заемщик должен погасить полностью всю задолженность по карте, возникшую до 3 декабря. В таком случае проценты начисляться не будут. Акцентируем ваше внимание: поскольку отправной точкой служит не факт совершения покупки (или снятия наличных в банкомате), это значит, что, если вы потратили кредитные средства, скажем, 13 ноября, то льготный период составит 45 дней, а если 1 декабря - то 26.
Если же вы не уложитесь в льготный период, то проценты начислят с момента возникновения задолженности и до окончания следующего расчетного периода (а не до дня фактического погашения). Возьмем нашего заемщика, расчетный период которого начинается 3 ноября, а льготный период закончится 27 декабря. Допустим, он 10 ноября совершил покупку по карте и до 27 декабря внес только минимальный ежемесячный платеж. Проценты будут начислены с 11 ноября по 3 января, даже если задолженность погашена 28 декабря.
Совет «НД»: Не привязывайте отсчет льготного периода к датам расходных операций по карте - это неправильно. В полученной из банка выписке вас должны интересовать только два параметра: дата окончания льготного периода и полная сумма задолженности на конец расчетного периода. Внесите нужную сумму до указанной даты и проценты начислены не будут. Также обратите внимание на ежемесячную комиссию по «организации страхования» - она взимается только при согласии клиента. Если вы подключили услугу или если изначально брали кредит со страховкой (некоторые карты, рассылаемые ранее по почте, содержали страховку), но впоследствии решили от нее отказаться, это можно сделать в любое время, обратившись в банк.
Вариант третий. Применяет банк «УРАЛСИБ»
Льготный период в данном случае составляет «до 60 дней». Схема четко привязана к календарным месяцам и выглядит так: вы должны погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся в отчетном месяце, до окончания следующего месяца. Например, всю октябрьскую задолженность надо погасить в ноябре - тогда проценты за пользование кредитом не начисляются. Здесь есть нюанс. Для того чтобы льготный период был «включен» в следующем месяце, необходимо полностью погасить задолженность за предыдущий месяц, то есть «обнулить» счет. Например, сегодня 7 ноября, и вы, имея непогашенную октябрьскую задолженность, снова расплатились кредитной картой. На ноябрьские операции льготный период не распространится. А если вы, скажем, 5 ноября погасили долг предыдущего месяца и вновь начали использовать «кредитку», то условия, необходимые для «включения» льготного периода, были вами соблюдены, и проценты на операции ноября не будут начислены, если вы погасите задолженность по всем ноябрьским операциям в декабре.
Совет «НД»: Перед тем как делать покупки, убедитесь, что задолженность за предыдущий месяц полностью погашена. Это позволит распространить льготный период кредитования на покупки текущего месяца.
Вариант четвертый. Применяет Альфа-Банк
В данном случае отсчет льготного периода начинается с момента первой покупки в кредит, и для этой покупки беспроцентный период составляет ровно столько дней, сколько продекларировано банком (60). Чтобы не платить проценты, надо в последний день льготного периода погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся за 60 дней (включая и те покупки, которые были сделаны на 59-й день льготного периода). Если вы не уложитесь в grace-период, проценты будут начислены на всю сумму задолженности с момента ее образования. Например, если вы в первый день пользования кредитом потратили 10 тыс. рублей, а на 50-й день - еще 5 тысяч и не уложились в льготный период. Получится, что уже на 61-й день с момента возникновения задолженности вам начислят проценты за 61 день пользования 10 тысячами и за 11 дней пользования 5 тысячами.
Если же счет «обнулен», то есть вы полностью погасили задолженность, отсчет следующего льготного периода начнется с момента очередного «распаковывания» кредитного лимита.
Совет «НД»: Не забудьте о важном нюансе - необходимости внести ежемесячный платеж. Дата его внесения не совпадает с датой окончания льготного периода. И если платеж просрочен, банк вводит штрафные санкции. Ведь он не может знать, что вы предполагаете погасить всю задолженность одним махом на 60-й день льготного периода.
Вариант пятый. Применяет Москомприватбанк
Есть и такая схема: фиксированный льготный период (в Москомприватбанке - 30 дней) устанавливается индивидуально для каждой покупки. Например, 2 сентября вы приобрели по кредитной карте пылесос, 10-го - чайник, а 20-го - кофеварку. Для того чтобы не «попасть» на проценты, вы должны будете до 1, 9 и 19 октября, соответственно, погасить задолженность в размере стоимости пылесоса, чайника и кофеварки. Если не успеете в льготный период, проценты будут начисляться за каждый день пользования кредитом исходя из ставки 0,1% от суммы задолженности в день. Таким образом, в месяц получается 3%, в год - 36% от суммы задолженности.
Совет «НД»: Старайтесь четко отслеживать даты совершения всех операций по кредитной карте, чтобы уложиться в установленный по каждой покупке льготный период. 36% в год - ставка гораздо выше среднерыночной.
И, наконец, общий совет: интересуйтесь отдельно, распространяется ли льготный период в конкретном банке на операции снятия наличных в банкомате. Но даже если распространяется, комиссию за выдачу наличных (если это деньги в счет кредитного лимита) уплатить придется. Так что бесплатно «перехватить до получки» наличными с помощью «кредитки» не получится. В ниболее худшем варианте придется уплатить и комиссию и проценты за пользование заемными средствами. Самое правильное поведение - безналичная оплата «карточкой» товаров и услуг.
Где подвох
Подвоха в льготном периоде кредитования по карточке как такового нет. Льготный период давно и успешно применяется в мировой практике, а в России его введение сдерживало налоговое законодательство. После отмены соответствующей нормы первым беспроцентный период по кредитным картам предложил клиентам Ситибанк. Другие банки, не желавшие отставать в конкурентной борьбе, тоже начали внедрять grace-период.
Свою выгоду банк получает от комиссий за годовое обслуживание карты, за снятие наличных в банкомате. К тому же с каждой операции оплаты товаров или услуг по карте банк, ее выпустивший, также имеет вознаграждение (от торговой точки). Ну и, кроме того, люди далеко не всегда гасят задолженность в grace-периоде. Процентная ставка по картам с льготным периодом может быть выше, чем по обычным.
Материал журнала «Наши деньги.Самара», №12, декабрь 2007
Татьяна Макурова
