Владельцы дач и загородных домов мечтают пережить зиму с наименьшими потерями. Всегда существует риск, что загородную недвижимость могут обокрасть, спалить, изувечить и т.д. И если от взлома спасет установленная сигнализация, то со своей утратой в случае пожара, залива и других форс-мажорных обстоятельств остаешься один на один. Единственная возможность уберечь свое имущество - это страхование, более эффективного механизма пока не придумали.
Что страхуем?
Как правило, под загородной недвижимостью подразумевают дачи и загородные дома. Программы страхования для домов и дач немного отличаются. Стандартные пакеты у них одинаковые, но для домов возможно включение в программу страхования движимого имущества дополнительных объектов, например, самоходных средств, не подлежащих государственной регистрации (снегоход, скутер, лодка, мопед, газонокосилка, мини-трактор и т.д.).
Договор страхования недвижимости очень индивидуален. Как рассказал порталу United Volga директор Самарского филиала Росгосстраха Владимир Золотарев, страхование недвижимости может включать в себя только стены, а может - эксклюзивную лепнину на потолке XIX века. Если страхуется исключительно сама недвижимость, то под страховку попадают стены, перекрытия, перегородки, фундамент, кровля и т.д. Полис может включать в себя и страхование ремонта, отделки, инженерного оборудования (покрытие стен, пола, потолка, окна, двери и т.п.; теплопроводные канализационные, сантехнические, водопроводные и другие системы). Допускается также страхование домашнего имущества от ущерба или кражи. Кроме того, в полис можно включить страхование гражданской ответственности владельцев недвижимости. Все зависит от потребностей клиента.
Страхование загородной и городской недвижимости имеет много общего, так как относится к имущественному страхованию и является комплексным: оно предусматривает страхование конструктивных элементов, отделки, домашнего имущества и т.д. Главное отличие состоит в расчете страховой суммы. Для городской недвижимости - квартир - она рассчитывается, исходя из полной рыночной стоимости застрахованного объекта, а для домов, дач и других строений - по восстановительной.
Восстановительная стоимость - это стоимость строительства полностью аналогичного объекта с такими же характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния. Чаще всего по восстановительной стоимости оцениваются строения, ведь в случае гибели имущества клиент не сможет купить такой же объект: его придется отстроить.
Особенностью страхования загородной недвижимости также является недостаточно полное оформление прав собственности на нее. По словам владельца агентства «Страховой Советник Кокорев» Олега Кокорева, основная масса владельцев до сих пор не имеют свидетельств регпалаты на собственность. Иногда собственники имеют документы старого образца. Иногда есть свидетельство на землю, а дом считается незавершенным строительным объектом, хотя в нем давно живут. Страховые компании готовы страховать такие объекты, если есть документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя к застрахованному объекту.
В каждой страховой компании для страхования загородных домов разработан свой специальный продукт. Он рассчитан на высокодоходную целевую группу владельцев загородной недвижимости, у которой, помимо стандартных потребностей по страхованию строений и домашнего имущества, часто возникают потребности в страховании таких специфических объектов, как земельный участок, ландшафтное сооружение, деревья, строительно-монтажные риски.
При страховании загородных домов, кроме увеличенного объема объектов страхования, увеличивается также и объем страхового покрытия этих объектов. В компании «РОСНО» в дополнение к рискам по базовому покрытию включаются также залив, стихийные бедствия, ПДТЛ для строений, падение летательных аппаратов и наезд транспортных средств, расходы по расчистке, падение деревьев.
А, например, в Росгосстрахе есть возможность застраховать дом, дачу и квартиру по одному договору. Вся недвижимость страхуется по единому полису, что значительно выгоднее, нежели страхование каждого объекта отдельно. В этом случае стоимость страховки уменьшается как минимум на 15%.
Чем я рискую?
У основной массы страховщиков описание рисков уже есть.
Риск «Пожар»
Под пожаром понимается воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания; воздействие продуктов горения; воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.
Риск «Залив»
Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и других жидконесущих систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.
Риск «Механическое повреждение»
Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств и/или механизмов, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, столбов, и иных инородных предметов.
Риск «Противоправные действия третьих лиц»
Под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие события:
кража со взломом, грабёж, разбой, умышленные уничтожение или повреждение имущества, террористический акт, уничтожение или повреждение имущества по неосторожности.
Риск «Стихийные бедствия»
Под стихийными бедствиями понимаются следующие события - землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.
Директор Самарского филиала ОАО «РОСНО» Александр Мамонов отмечает, что страхователь сам может выбрать удобную для него программу страхования: базовую с защитой от наиболее актуальных огневых рисков (пожар, удар молнии, взрыв газа) за минимальный тариф или расширенную, по которой застрахованы все имеющиеся у него объекты - как строения, сооружения, движимое имущество, так и земля, ландшафтные сооружения, деревья. Такая программа обойдется дороже.
Сколько стоит?
На стоимость страхового полиса влияет стоимость самой дачи, а также стоимость имущества, которое хотят застраховать. Имущество оценивается, исходя из стоимости строительства строения или сооружения в том же месте с учетом его фактического состояния; движимое имущество - исходя из рыночной стоимости аналогичного имущества; земельный участок - также исходя из рыночной стоимости, а например, при страховании деревьев учитывается рыночная стоимость покупки дерева соответствующего возраста.
Тарифы на загородные строения и имущество находятся в пределах 0,4-1,3% от стоимости и зависят от условий страхования, от страхуемых рисков и лимита ответственности компании. Факторов, которые влияют на цену полиса, достаточно много. Например, если в загородном доме имеются источники открытого огня (камин, печь, баня, сауна), тариф может возрасти на 10-15%, а если установлена пожарная сигнализация с выводом на пульт круглосуточного дежурного, то тариф снизится. По словам Владимира Золотарева, на увеличение тарифа влияет и проведение в застрахованном здании строительно-отделочных работ, наличие дополнительных природных опасностей (в частности, близость торфяников и расположение строения в пойме реки), сдача дома в аренду и т.п.
А вот наличие охраны или охранной сигнализации поможет сэкономить. Кроме того, для определения тарифа имеет значение год постройки или последнего капитального ремонта здания.
Как отметил Олег Кокорев, даже при страховании городских квартир разброс стоимости страхования в крупнейших компаниях в Самаре составляет 4 раза. При страховании загородных объектов разброс может быть в 8-10 раз. Проблема такой волатильности страховых тарифов возникла из-за того, что массовый спрос на страхование объектов загородной недвижимости до сих пор не сформирован. А страховые компании не могут развивать этот вид страхования из-за того, что страховые агенты «испорчены» легким заработком по ОСАГО и КАСКО и не хотят заниматься ничем иным, считает Кокорев.
Что делать?
Для заключения договора может потребоваться осмотр самого дома с описью имущества. Как правило, сама процедура заключения договора унифицирована и занимает по времени не больше 15-20 минут. При этом от клиента требуется только заявление на страхование и любые документы, подтверждающие право собственности на имущество. Но стоит отметить, что при самом заключении договора они не обязательны, пакет документов потребуется при наступлении страхового случая. Строения стоимостью до $30 000 могут страховаться как с осмотром, так и без него, только с предоставлением двух фотографий.
Страхование дач и загородных строений на сумму до $10 000 может производиться без осмотра.
Обязательно осмотр проводится и в том случае, если речь идет о нестандартной недвижимости либо о нестандартных условиях страхования. Если же страховая сумма ниже этой планки, то компании достаточно фотографии, чтобы принять объект на страхование.
Владимир Золотарев считает, что популярность страхования недвижимости относительно стабильна и имеет тенденцию к увеличению. Портфели компаний увеличиваются не в последнюю очередь за счет установления партнерских отношений с ведущими российскими и западными банками. Благодаря этому страховщики получают возможность продавать совместные банковско-страховые продукты частным клиентам этих банков и предлагать их корпоративным клиентам комплексные программы страховой защиты.
В дальнейшем рынок страхования загородной недвижимости будет плавно, но уверенно расти в соответствии с общим ростом рынка имущественного страхования и с учетом того, что с каждым годом владельцев загородного имущества становится все больше.
Денис Федоров, специально для United Volga
