Сегодня пенсия составляет около 26% от официальной заработанной платы, и люди все чаще задумываются над тем, как сохранить привычный уровень жизни и обеспечить себе пенсию, составляющую не менее 50-70% от зарплаты. В прошлом году государство предоставило выбрать каждому трудящемуся, как лучше обеспечить свою старость самостоятельно.
По данным ИК «Финам», более 95% россиян оставляют накопительную часть пенсии в управлении Внешэкономбанка, то есть не предпринимают ничего. Самостоятельно делает накопления на старость порядка 40% россиян, из них подавляющее большинство хранит деньги в банке. В итоге доля всех других способов накопления составляет не более 5% от общего числа граждан, считают эксперты.
Как рассказал порталу United Volga заместитель директора Поволжского регионального филиала Негосударственного пенсионного фонда электроэнергетики Юрий Шейдаров, при существующем уровне зарплат и пенсионных взносов накопить на пенсию большую сумму в рамках государственной пенсионной системы не всегда возможно. У людей с низкими зарплатами пенсии будут составлять солидный процент от них, но абсолютное значение этих пенсий будет все равно мало.
Вложения в акции без активного управления счетом наибольший доход принесут на длительном периоде, уверены эксперты. Подобные вложения наиболее рискованны, но в перспективе они могут обеспечить хорошую доходность, но есть и немалый шанс много потерять, ведь никаких гарантий на рынке акций никто не дает.
Юрий Шейдаров считает, что для самостоятельной и осмысленной работы на бирже надо разбираться в рынке ценных бумаг, в финансовой отчетности компаний, в услугах брокеров и депозитариев. Для снижения рисков надо также обеспечить диверсификацию портфеля, то есть приобрести акции нескольких компаний. К сожалению, для большинства россиян это слишком сложно, считает эксперт.
Директор по региональному развитию ООО «СК «ЭРГО Жизнь» Ирина Киселева уверена, что вложения в ПИФы, несомненно, могут оказаться эффективным размещением средств. Однако подверженность активов рыночным колебаниям, а также отсутствие гарантированной нормы доходности делают данные вложения неадекватными таким важным жизненным целям как пенсионное обеспечение.
Аналитики УК «Финам-менеджмент» считают, что все зависит от текущей конъюнктуры рынка. На коротких отрезках времени, порядка нескольких лет, доходность вложений в ПИФы, НПФ, акции, может превосходить доходность госпенсии в десятки раз, поэтому если вам осталось до пенсии 10-15 лет и нужно обеспечить себе обеспеченную старость, стоит рисковать, считают эксперты.
Например, гражданин может заключить с Негосударственным пенсионным фондом индивидуальный договор негосударственного пенсионного обеспечения. Ему будет открыт именной пенсионный счёт, на котором будут учитываться поступающие пенсионные взносы, инвестиционный доход, который фонд будет ему начислять по итогам каждого года, а затем и выплата негосударственной пенсии.
Размер и периодичность внесения пенсионных взносов каждый определяет из своих финансовых возможностей, со стороны фонда жестких рамок нет. В любой момент гражданин может расторгнуть пенсионный договор и получить выкупную сумму. Как правило, доход, начисляемый НПФЭ, превышает инфляцию и ставки банков по аналогичным суммам, поэтому для граждан, планирующих ежемесячно откладывать на будущую пенсию несколько сот или несколько тысяч рублей этот вариант очень выгоден, считает Шейдаров.
Выбор в пользу НПФ, отметил Шейдаров, рекомендован тем, что при выходе на пенсию человек сохраняет тот уровень жизни, к которому он привык, и поэтому готов к долгосрочному инвестированию в это направление. Если же человек заинтересован только в краткосрочном вложении денежных средств (менее 1 года), то здесь лучше искать другие варианты.
Важной особенностью НПФЭ является то, что доходность здесь не зависит от размера внесённых участником денежных средств. Это делает доступным реальное накопление как для людей с большими доходами так, так и со средними доходами, и доходами ниже средних. У нас очень много участников, которые перечисляют ежемесячно на свою будущую пенсиювсего по нескольку сот рублей, но есть и те кто вносит сотни тысяч рублей и более.
НПФы, как и страховые компании, способны предложить программы пенсионного обеспечения, однако в таких программах будет отсутствовать рисковая составляющая, поскольку только страховые компании берут на себя дополнительно риск ухода из жизни застрахованного.
Поэтому еще одним из способов обеспечить материальное благополучие после окончания трудовой деятельности является заключение договора пенсионного страхования.
Ирина Киселева считает, что страховые пенсионные программы позволяют уже в молодом возрасте приступить к накоплению дополнительных средств к моменту выхода на пенсию. Страховщики гарантируют не только сохранность пенсионных вкладов клиентов, но и доходность. Гарантированная доходность компании, как правило, превышает 3%, и клиент может рассчитывать на получение дополнительного дохода в размере от 6,5 до 10%.
По словам Киселевой, преимущество пенсионного страхования по сравнению с другими способами пенсионных накоплений заключается в том, что страховые компании, аккумулируя и инвестируя средства клиента, одновременно предусматривают страховую защиту на случай наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни застрахованного лица. Кроме того, по желанию клиента в договор страхования могут быть включены дополнительные опции. Клиент может выбрать оптимальную для себя периодичность уплаты страховых премий – ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Уплачивать страховые взносы возможно в любом валютном эквиваленте – рублях, долларах США, евро. Клиент сам может определить способ уплаты взносов, в том числе и через отделения Почты России.
Например, по договору ренты «ЭРГО Жизнь», говорит Киселева, молодой мужчина 30 лет будет платить по 10 000 рублей ежеквартально в течение 20 лет. При этом отложенный период до момента получения страховой ренты - 10 лет. В итоге размер годовой гарантированной ренты составит 69 216 рублей пожизненно, а с учетом ожидаемой доходности почти вдвое больше. Размер страховой суммы на случай ухода застрахованного из жизни после начала выплаты ренты будет исчисляться суммой от 800 000 рублей.
Но экономисты считают, что накопительное страхование жизни подходит только людям относительно молодым – не старше 35 лет, и при этом имеющим доход свыше 100 тысяч долларов в год на семью.
По мнению главного экономиста УК «Финам-менеджмент» Александра Осина, наилучшим вариантом вложения пенсионных накоплений является сочетание различных способов. Если позволяют средства – это максимальная диверсификация, причем до 70% должно быть распределено между надежными активами, а до 30% можно вложить в высокодоходные, считает экономист. Но это очень индивидуальный вопрос и ответ на него определяется уровнем доходов и подготовки к саморстоятельному управлению накоплениями.
Свидетельство Эл № ФС77-23468 от 21 февраля 2006г. выдано Федеральной службой по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия.
По данным ИК «Финам», более 95% россиян оставляют накопительную часть пенсии в управлении Внешэкономбанка, то есть не предпринимают ничего. Самостоятельно делает накопления на старость порядка 40% россиян, из них подавляющее большинство хранит деньги в банке. В итоге доля всех других способов накопления составляет не более 5% от общего числа граждан, считают эксперты.
стороны фонда жестких рамок нет. В любой момент гражданин может расторгнуть пенсионный договор и получить выкупную сумму. Как правило, доход, начисляемый НПФЭ, превышает инфляцию и ставки банков по аналогичным суммам, поэтому для граждан, планирующих ежемесячно откладывать на будущую пенсию несколько сот или несколько тысяч рублей этот вариант очень выгоден, считает Шейдаров.