Кредитование предпринимателей становится опасным
По данным Ассоциации российских банков, сегодня почти каждый банк имеет специальные программы кредитования предпринимателей. Рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса и расширение банковских программ для данного круга потребителей легко объяснимы.
По оценкам экспертов АРБ, в среднем по России потребность малого бизнеса в кредитах оценивается в 850 млрд - 1 трлн рублей, то есть в 7-8 раз выше нынешних объемов.
Если физическое лицо только начинает новую для себя предпринимательскую деятельность, то кредит получить достаточно сложно, считает начальник управления кредитования малого бизнеса Банка Москвы Тимофей Васильев. По сути, в данном случае речь идет об инвестиционном кредитовании, то есть банк вынужден строить финансовую модель бизнеса данного начинающего предприятия/предпринимателя, а для небольших сумм кредитов это трудозатратно и просто нерентабельно.
В то же время, если предприниматель ведет свою деятельность более полугода, то перспективы получения кредита достаточно высокие, так как банк уже может провести определенный анализ кредитоспособности на основании текущей платежеспособности клиента, субъективных и объективных факторов его деятельности, рассказал Васильев.
По словам руководителя службы взыскания ООО «Самарский долговой центр» Рината Демухаметова, несмотря на то, что едва ли не все банки рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям, - раз-два и обчелся. Уже первый пункт ставит на пути большинства непреодолимую преграду: «белая» бухгалтерия. Пункт второй - адекватность бизнес-планов требованиям кредитора. Пункт третий- большинство предпринимателей вообще исключает из числа потенциальных заемщиков наличие обеспечения. Поэтому представителям малого и среднего бизнеса приходится идти на различные ухищрения, чтобы «раздобыть» деньги для организации и развития бизнеса, вследствие чего у банков возрастает количество невозвратов по кредитам.
Тимофей Васильев рассказал, что общепринятым является определение размера просроченных кредитов, предоставленных малым предприятиям, как соотношение доли кредитов, по которым зафиксирована просроченная задолженность, к портфелю КМБ в целом. Также следует разделять нестандартные и дефолтные кредиты, т.е. кредитные проекты, по которым еще возможно исполнение заемщиками своих обязательств и кредиты, вероятность возврата которых отсутствует либо крайне низкая.
Количество кредитов, предоставленных малым предприятиям увеличивается, но одновременно с этим растет и количество нестандартных и дефолтных кредитов. Но пропорции/соотношение данного роста у всех банков разное. У кого-то больше, у кого-то меньше, в зависимости от качества заемщиков, кредитной политики банка, эффективности работы банковских коллекторских служб.
Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин считает, что можно констатировать, что растет выявляемость проблемных долгов, то есть многие банки, которые раньше просто молча несли убытки, теперь начинают активно взыскивать задолженность, развивать собственные коллекторские подразделения и обращаться к профессиональным агентствам. Все это и привело к появлению в России такого направления как корпоративное коллекторство.
Заместитель генерального директора ООО Коллекторское агентство «ПКА» Дмитрий Щеголихин отмечает, что на пути коллекторов часто встречаются предприниматери-мошенники в бытовом, а не уголовном определении, так как подобных судебных решений мало. Многие предприниматели, попадающие в разработку к коллекторам, могут быть привлечены за мошенничество. По его словам, основная причина их неплатежеспособности - неспособность оценить свои возможности, неграмотное ведение бизнеса, фактическая безнаказанность. Бывают случаи, когда бизнесмены вынуждены «кидать» контрагентов, поскольку сами стали жертвой обмана.
Чтобы сокращать случаи невозвратов, банкиры планируют увеличить маржу риска в структуре процентной ставке, усилить залоговое обеспечение, оптимизировать соответствующим образом методики оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщиков-малых предприятий.
Ринат Демухаметов считает, что одним из решений проблемы невозврата кредитов должен быть более тщательный подход банков к проверке потенциальных заемщиков при решении вопроса о выдаче кредита. Механизмы предотвращения рисков невозврата кредитных средств довольно хорошо известны - это и залоговое обеспечение, и поручительство, и страхование рисков.
Но главный способ - на этапе рассмотрения заявки предусмотреть все возможные варианты развития ситуации в бизнесе потенциального заемщика, использование технологий оценки финансово-хозяйственного положения предприятия малого и среднего бизнеса.
Денис Федоров, специально для U-Volga
