Правительству предложили банкротить граждан

Минэкономразвития РФ предложило новый законопроект для регулирования проблемы невозврата займов.  Пока проект отправлен на доработку. Самарские участники рынка кредитов дают "министерской инициативе" разные оценки.

До настоящего времени банкротами можно было признать только компании или индивидуальных предпринимателей. В апреле этого года Министерство экономического развития РФ внесло в правительство законопроект, позволяющий признавать банкротами физические лица.

До этого события граждане, которые оказывались не в состоянии расплатиться с кредиторами, по решению суда лишались своего имущества. Имущество изымалось приставами до полного погашения долга.

Согласно внесенному законопроекту, сам должник может объявить себя банкротом, если он в течение 6 месяцев не способен платить по долгу свыше 100 тыс. руб. Также в этом случае инициировать банкротство может кредитор. Если размер конкурсной массы менее 100 тыс. руб., а требования кредиторов не удовлетворены, должника могут признать заведомым банкротом. В случае невыполнения должником плана реструктуризации (до 5 лет), его имущество может быть распродано. Становиться банкротом можно раз в пять лет.

В начале июня этого года проект закона о банкротстве физлиц вернули на доработку. Совет по кодификации гражданского законодательства настаивает на том, что для объявления банкротства необходимо не только подтверждение неплатежеспособности, но и соблюдение принципа "неоплатности", когда долг больше, чем стоимость имущества должника. Кроме того, у Совета есть претензии к перечню имущества, которое нельзя изъять у должника. После доработки законопроект будет внесен для рассмотрения в Правительство РФ.

Как рассказал порталу U-Volga директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин, тот вариант процедуры банкротства граждан, который предлагается сейчас, не выгоден для кредиторов и, прежде всего, банков, так как после окончания процедуры банкротства должника разве что медалью не награждают. И от всех обязательств он избавлен, и продолжать жизнь может спокойно, отметил Жданухин.

По его словам, процедура банкротства граждан будет эффективна, если будет разработан механизм контроля за оборотом имущества граждан и будут увеличены сроки, в течение которых должнику могут быть предъявлены имущественные претензии. Также необходима комплексное научно-консультационное и PR-сопровождение введения процедуры банкротства в практику, иначе им будут пользоваться, в основном, самые "продвинутые" мошенники для того, чтобы избавиться от всех претензий.

В целом банкротство граждан может подействовать на рынок кредитов положительно в части улучшения качества заемщиков, которые будут более внимательно взвешивать все возможности. Однако банкам, возможно, придется нести дополнительные издержки для более тщательной проверки заемщиков, чтобы не участвовать потом в безнадежном банкротстве, а это может привести к росту ставок по кредитам.

Коллекторам же придется осваивать техники отложения банкротства, чтобы не дать должнику "улизнуть" - больше внимания уделять уголовно-правовым и иным методам взыскания задолженности, подчеркнул эксперт.

По оценкам директора коллекторского агентства "Секвойя-Самара" Александра Кукарина, с введением этих поправок, рынок однозначно усложнится. Если принять во внимание и так в целом невысокий уровень финансовой грамотности населения, то сложно станет всем! Банкирам - ввиду более высокой неопределенности по срокам возврата кредитов, заемщикам - ввиду иллюзорного ощущения "пусть сейчас рассрочим на пять лет, а там само как-нибудь рассосется". По мнению эксперта, надо довести до ума уже имеющуюся законодательную базу, например, сделать реальным инструментом бюро кредитных историй и принять закон о потребкредитовании, а потом уже прорабатывать закон, касающийся финансового состояния физлица.

Впрочем, есть и те, кто считает, что даже в случае принятия законопроекта значительных изменений не будет. Как отметил заместитель генерального директора коллекторского агентства "ПКА" Дмитрий Щеголихин, окончательно судить об увеличении количества невозвратов кредитов можно после того, как будет наработана определенная практика его реализации.

- Не думаю, что изменение будет значительным. На мой взгляд, закон в первую очередь направлен на регламентирование процесса возврата долгов, и не будет сильно влиять на имеющиеся тенденции роста невозвратов, - говорит Щеголихин.

Денис Федоров, специально для U-Volga